近日，一场拉锯了一年有余的保险理赔案迎来了二审判决。

2020年10月，年逾古稀的尚女士跟随旅行团赴云南旅行。

不料，天有不测风云，人有旦夕祸福。旅行途中，尚某身体突然出现异样，第二天早上被发现猝死在酒店。

悲愤之下，尚某的家人向旅行社及保险公司提出理赔要求，却遭到了拒绝。

旅行社及保险公司辩称，死亡事故发生时，尚某正在酒店休息，并未参与旅行社组织的活动，不属于“活动期间”；且尚某病逝前并未及时向工作人员求助，旅行社对此事不知情，故旅行社及保险公司不应承担责任。

不过，法院在一审、二审的过程中均未接受这一说辞。最终，保险公司被判决向尚某家属赔偿抚慰金共15万元。

虽然此次案件已解决，但在休息时突发疾病猝死究竟在不在旅行责任险的理赔范围内？像尚某一样的银发老人在旅行投保时又有什么需要特别注意的事项？

昆明铁路运输中级法院在判决中指出，此案中，旅行社事先未对香格里拉的高海拔危险作出提示，事后未及时关注尚某的身体状况，故对其死亡负主要责任；而作为旅游线路的策划者和旅游服务的提供者，在组织接待老年人等特殊游客时，旅行社还应当采取相应的安全保障措施，以保证游客选择适宜的旅游产品。

遇高反意外死亡遭拒赔 法院：旅行社多环节违规，保险公司理应赔付

11月18日，不满一审判决结果的昆明海外旅行社有限责任公司（以下简称“旅行社”）及诚泰财产保险股份有限公司云南分公司（以下简称“诚泰保险”）再次败诉，被昆明铁路运输中级法院判决赔付尚某家属15万。

裁判文书显示，此次理赔纠纷源于一场旅行中的意外。

去年初秋，70岁高龄的尚某赴云南旅行。

在香格里拉游览松赞林寺时，尚某身体出现异样，嘴唇发紫、指甲发黑，无奈之下尚某只能放弃继续游览青山绿水的计划，暂时在休息点小憩。

晚饭后，尚某返回酒店休息。次日7时许，尚某的同伴发现她已呼唤不醒，医务人员到达现场后确认尚某已经死亡，原因为心源性猝死、高血压病、高原反应。

此前，尚某曾与旅行社签订《境内旅游合同》，旅行社则向诚泰保险投保了旅行社责任险。

事故发生后，尚某家属依照合同向旅行社及诚泰保险索赔，不料二者以“已尽告知义务，尚某死亡与旅行社及保险公司无关”为由拒赔。

愤怒之下，尚某家属将二者一起告上法庭。

昆明铁路运输中级法院指出，此案的关键在于：第一，旅行社是否应该对尚某的死亡负责，应该负何种责任；第二，诚泰保险是否应该承担理赔责任，代旅行社进行赔付。

针对第一点，旅行社及保险公司辩称，二者已经对尚某尽到了告知及注意义务。

“其一，尚某此前曾在合同中的‘身体状况’一栏填写‘健康’，并无问题，若尚某因高血压旧疾致死，属尚某未履行告知义务；其二，尚某死亡时间为深夜，不属于合同规定的‘活动期间’，旅行社及保险公司不应负责；其三，尚某死前并未向导游求助，故不存在旅行社救助不及时情况。”二者辩称。

若真如旅行社及诚泰保险所言，像尚某一样的高龄老人在旅行时是否需要承担过高的自我照顾义务？在日常生活中，旅行者只能依照目前的环境状况对身体状况作出评价，无法预计高原等特殊地带有可能发生的突发事件，且尚某死亡时间在深夜，情况紧急，要求其“及时求助”未免太过苛刻。

法院指出，此案中，旅行社及保险公司在各个阶段均存在违规：在合同签订时，二者未尽告知义务，尚某属于需要特殊照顾的高龄人群，云南高原属于需要特别注意的风险地带，二者仅让尚某填写“健康与否”而未对此次旅行的风险作出说明，并未尽到告知义务。

而在履行合同时，尚某在白天的活动中已呈现出明显的高原反应，但工作所人员并未对其进行紧急救助或送医治疗，在此后的休息时间也未对其进行特殊照顾，关注其身体状况，属于严重违约行为，应对其死亡负主要责任。

本案中，旅行社向诚泰保险投保了旅行责任险，该合同有效，对双方具有约束力，故保险公司应向尚某家属赔付损失。

“银发旅行”蓬勃发展 旅行社及保险公司应做好特殊保护

近年来，银发族渐渐成为了秋冬错峰游的主力军。

2019年，在线旅游平台携程发布的《老年群体旅游行为报告》显示：老年人已成为高频率旅行用户。

数据显示，65%的老年出游用户每年出行3次以上，且越来越多老年人能够独立完成在线预订，超5成的老年旅游用户选择和朋友出游。这些银发族不再依赖家庭，有着独立的社交圈，他们喜欢和老同学、社区好友组成夕阳旅游团出游。

银发旅行经济蓬勃发展的背后是更沉重的企业责任和政策规范。

相较于年轻人，老年人可能存在更多的基础疾病，身体素质也远不如矫健的青壮年。

对此，国家旅游局曾在2016年出台《旅行社老年旅游服务规范》，要求旅行社应为包机、包船、旅游专列以及百人以上的老年团配备随团医生、75岁以上的老年旅游者应请成年直系家属签字等内容。

在具体签订合同以及出行的过程中，旅行社及保险公司又应该对银发族作出什么样的保护呢？

昆明铁路运输中级法院在判决中明确指出，旅行经营者在组织接待老年人等特殊旅游者的，应当采取相应的安全保障措施。

法院称，在本案中，旅行目的地香格里拉属于高原地区，旅行者可能存在高原反应等不适行为，加之尚某是70岁以上的高龄老人，在签订合同时，旅行社及保险公司应就旅游潜在的风险、游客应当具备的身体条件等内容做好安全提醒和说明，以保证游客选择适宜的旅游产品；而在尚某出现明显高原反应后，工作人员也应陪同其及时就医，应当积极履行救助义务，确保游客的生命财产安全。

与此同时，法院也对老年旅行者作出风险提示，“老年游客对自己身患的疾病应该有一个认知，对外出旅游的风险和隐患也应有一定程度的判断和评估，并应如实向旅游经营者告知自己的健康状况，特别是在自己的身体出现不适症状后，即使海外旅行社不履行相应的救助义务，其也应主动到医院就医。”