21财经APP 王晓 北京报道  

“流氓不可怕，就怕流氓有文化，还比你更勤奋和努力。”5月9日，360金融反欺诈技术专家张峰表示。这是因为金融类电信诈骗和网络贷款欺诈高发，而黑中介、黑产团伙同样会利用大数据、AI技术等技术手段扩大欺诈覆盖面和精准度，甚至组织面授、社群等传播骗贷教学，而“学员”们来自全国各地。

5月9日，依托360集团覆盖超10亿台移动设备、360金融积累的千万级别的黑名单和数亿的白名单库等基础，360金融研究院联合360集团发布《2018智能反欺诈洞察报告》（下称《报告》）。

《报告》显示，金融诈骗呈现受骗报案量占比高、受骗金额高、受害者低龄化的趋势；而在网络贷款欺诈中，团伙欺诈的危害程度明显高于恶意欠贷、多头借贷、伪冒欺诈等个人欺诈行为，呈现“智能化、产业化、攻击迅速隐蔽、内外勾结比例上升、移动端高发”五大特征。

资料显示，截至2018 年 6 月，中国网络黑产从 业人员已超 150 万人，据估计造成的损失规模高达千亿元级别。 《报告》指出，网络技术的不断迭代，黑中介、黑产的智能化趋势明显，反侦察能力增强。黑产团伙同样会利用大数据、AI技术等技术手段扩大欺诈覆盖面和精准度。围绕欺诈目的达成，黑中介伙同黑产构建了集用户数据获取、身份信息伪造和包装、欺诈策略制定、技术手段实施等一条完整的产业链。

男人更易被骗，且损失更多

通常印象中，男性似乎更难上当。但《报告》用数据打脸：2018年360手机卫士手机先赔接到的诈骗举报投诉案件中，金融诈骗损失金额占比高达35%。而在金融诈骗受害者的性别分布上，女性占23.7%，男性受害者占比高达76.3%。从人均损失来看，男性受害者为12032元，女性受害者为10547元。男性不仅更容易被骗，损失金额也比女性更高。

从地域分布来看，广东、山东、辽宁、河南和江苏五省的金融电信诈骗受害者最多，举报数量约占到了全国用户举报总量的36.5%。受骗人群以大学毕业生、城市外来务工人员及农村地区人群居多。

黑中介、黑产骗取用户信息时，陷阱和套路同样让人防不胜防。《报告》显示，在遭遇黑中介骗贷的受害者中，网络贷款、分期消费的主力客群80、90后已经成为黑中介盯上的“肥肉”。从性别比例分析，男性受害者占比76%，女性受害者占比24%。男性更容易成为黑产的“猎物”。

从地域上看，黑中介骗贷更容易向信用意识相对薄弱的三四线城市人群下手，受害者数量占比Top5省份依次为河南（8.18%）、山东（6.8%）、福建（6.78%）、广东（6.11%）、黑龙江（5.99%）。

损失金额上，由于黑中介在成功获得目标用户的个人信息后，往往会在多个平台进行高额度的骗贷，用户损失相较于传统诈骗更大。报告数据显示，遭遇黑中介骗贷后，损失2000元以下的受害者占比6%，损失2000到5000元占比17%，损失5000元到1万元占比28%，损失1万元到5万元占比38%，损失5万元以上占比11%。

黑中介开班授课

在金融行业中，黑中介、黑产在保险、理财、信用卡领域存在已久。传统意义上，贷款中介是指帮借款人美化个人财务数据，而顺利获得消费贷款，从中抽取提成。随着欺诈技术的发展，黑中介和黑产有相互融合的趋势，开始以团伙形式开展线上贷款申请审批业务，骗取大量资金。 

在团伙欺诈中，黑中介利用互联网金融平台采用大数据线上审核的业务特点，会着重选择一些新上线、不上征信、风控较为薄弱的平台为攻击目标。通过信息包装或伪造、远程助贷等欺诈操作。黑产则承担为黑中介“助攻”的角色，从技术上为黑中介实施骗贷提供技术便利。如批量采集用户信息，窃取金融机构和平台数据库，包装伪造证件信息、银行流水，伪造通讯记录等。在一些山区，黑中介团伙通常两箱鸡蛋、一袋大米便将信用意识不强的村民身份证收走，再通过各种包装手段，使得申请人看起来像是城市生活的信用习惯良好的用户，然后大借一笔后消失不见。

让张峰发出文章开头感叹的，是因为在在团伙欺诈中，部分黑中介还通过社群、传销、面授班等形式，向其他中介和个人提供技术传播、骗贷教学。某地一黑中介开课传授教学后，合影留念。而有黑中介培训延展开来，最大的团伙涉及到全国29个省市，已经发展到数万人。

不同场景下黑产、黑中介团伙的贷款申请亦有不同特点。以传销团伙申贷为例，其申请人的地域分布极广，但是内部联系中分层较为明显，且电话通常会有连号的情况。这是因为传销团伙通常在收取身份证后，在运营商处批量开户。

此外，黑产团伙发动攻击的高峰期一般是平台上线或活动上线初期，通常是周末或节假日，在凌晨 2 点到 4 点对平台发起密集攻击。即在平台可能没准备好或工作人员交接之际。而黑中介发动攻击的时间段主要为白天工作时间，高峰期出现在中午 10 点到下午 15 点之间，夜间活动频次较低，颇有正常“上班”的特点。