“互联网保险还存在代理人获客困难、收入不固定，客户不知道买什么保险、买多少保险等痛点，现在，通过科技赋能，解决互联网保险痛点。”12月7日，宜信博诚CTO、小智保险CEO在“三亚财经国际论坛——全球格局变化下的应对与抉择”上表示。

宜信博诚CTO、小智保险CEO李智

李智认为，目前，互联网保险存在两方面的痛点：一是代理人的痛点，主要体现在获客非常困难，收入不固定，产品不能满足客户需求，销售方法落后，维护客户关系的时间成本较高；二是客户的痛点，主要体现在不知道买什么保险、买多少保险，也不知道重疾怎么买，年金怎么买。

那么，保险科技能为保险代理人做些什么呢？李智分享了三个功能产品：

第一个，智能保险。李智提到，智能保险会给客户两个图谱，一个是需求保障图谱，一个是保险产品的实现的图谱。首先，通过搜集客户的信息，让系统了解到客户的属性有什么，包括性别、年龄、家庭收入，甚至家庭收入占比等。然后，再做需求报告，让客户了解买一个保险不是说买一个产品，而是需要一个保障。最后，生成一个为客户一对一定制的标准的PDF。

对保险代理人来说，不需要自己做很多线下的工作，他只需要拿着APP，输入客户的信息就能生成报告，并根据报告向客户解释清楚。智能保险来赋能代理人，让每一个小白代理人通过科技的赋能变成一个保险的专家。

第二个，保单管家。其实就是让客户看明白自己有哪些保障，比如买了哪些保险，保额是多少，每个保障保到什么时候，年金什么时候领，还缺少哪些方面的保障。

第三个，智小保。智小保其实就是一个一对一的智能问答机器人，具有核保、退保、保险咨询的功能，它是站在第三方的角度去向客户和代理人服务。

以下为李智发言实录：

李智：大家好，很高兴跟大家分享一下保险的痛点与科技的应用。

目前互联网保险还是有很多的痛点，有代理人的痛点，有客户的痛点，客户的痛点比如说客户不知道买什么保险，客户也不知道买多少保险，也不知道重疾怎么买，年金怎么买。包括产品条款非常复杂，甚至有的产品的条款有十几页、二十几页甚至有一百多页，其实里面的汉字我们都认识就是不知道说什么。代理人的痛点第一获客非常困难，第二收入非常不固定，还有自己所属的公司的产品不能满足客户的一些需求。还有就是在自己在业的时候还在用十几年前的销售方法。还有就是为了维护一些老的客户需要占用大量的时间来做一些日常的工作。

我们今天分享一下保险科技能为保险代理人做些什么。我们做了这样一些功能，比如说智能保险，智能保险是我们希望推动科技的工具，让保险的小白变成一个资深的保险专家，通过保单管家希望能让客户看明白自己的保障是什么。还有每个保险代理人都有一个小本子，客户的保险，自己买的哪些保险，他的家庭成员有哪智小保，就是保险的对话机器人，它会给你提供保险的很多咨询，智小薇，智小保，智金币，还有智能的客户管理制度。些，个人爱好有哪些，其实我们就是希望通过科技的工具让代理人扔掉这个小本子，通过科技的功能来服务到他。今天重点跟大家分享一下智能保险，智能保险我们在2016年就开始做了第一版，迭代到现在已经做了三年多了。

智能保险它的底层设计有几块：第一，产品量化，就是把一个产品量化掉，我们需要把一个产品拆分成40或者是50多个字段，对每个保障和属性进行量化的分析。我们会给客户两个图谱，一个是需求保障图谱，一个是保险产品的实现的图谱。

这是我们产品的演示，第一我们搜集一下客户的信息，我们通过让系统了解到客户的属性有什么，这个信息指的是家庭的信息，不是指自己的信息，包括它的性别、年龄、家庭收入，甚至我在家庭收入的占比是什么，我是一个顶梁柱，还是一个什么，丰富客户信息以后第二个我们就会做需求报告，需求报告指的是保障的报告，这个是非常重要的。客户买一个保险他不是说买一个产品，我买一个什么东西，他其实需要的是一个保障。我们需要给客户展现的是什么，我们给客户展现的是，我们给他做的保障方案是什么，客户只关心我拿钱换过来一些保障，那这个保障就会有重疾的保障，医疗的报，年金的保障等等。

以重疾为例，系统告诉客户说你应该买150万的重疾保障，150万怎么来的，为什么是150万，让客户知道。重疾通常治疗的费用是30万，治疗完以后呢，通常我们得完重疾以后是不能工作的，那你就没有收入继续维持你生活的正常运行，为了保证我们的生活品质不下降，我们还需要每年有20万的收入来保持正常的正常水平。通常得了一个重疾恢复时间需要五年，五年就是100万，加上刚才的30万，那就是130万。但是通常情况下得了重疾后续还会有很多治疗的费用，还需要20万，加起来就是150万。所以说我们告诉客户的是你为什么要买保险，保险能给了你带来什么样保障，这些保障对你有什么样的作用。所以明白有150万保障以后再说我们一期先满足您多少金额的保障，然后再往后拿哪些产品来实现这个保障。这个保障可能是一个产品，也有可能是多个产品，可能我们会把好多重疾产品结合到一起，取一个最优的推荐给客户。所以这是我们智能保险的逻辑。

我们在生成这一套逻辑以后会生成一个标准的PDF，这个PDF是为客户专门一对一定制的，就是为了这个客户产生的一个标准的非常完美的一个报告给它。我们希望的是代理人在面对客户的时候，不需要自己做线下很多的工作，他只需要拿着我们的APP，输入客户的信息点击一下就会生成这个报告，拿着这个报告面对客户能解释清楚，说清楚，读清楚让客户看明白就可以了。所以我们通过智能保险来赋能代理人，让每一个小白代理人通过科技的赋能变成一个保险的专家。

我们的报告有总揽的信息，重疾的信息，还有每个人的保障是什么，包括各个类型，为什么要给他选保险，选保险的保额是多少，给你带来的价值是什么。这就是我们做的智能保险的功能。

第二个和大家分享的功能就是保单管家。我相信在座的各位或多或少买了一些保险，但是有谁能说出您家庭的所有的保险都保障什么，重疾保多少，中症保多少，轻症保多少，意外保多少，是公交意外还是坐火车，还是航空意外呢，还是自驾车呢，分别是多少，包括你的年金一个月领多少钱，什么时候开始领，领到多少岁，其实我相信，我们的客户都搞不明白自己买了什么。包括我自己其实我也买了很多保险，我也搞不清楚，我也不知道什么时候要扣我多少钱，我哪个保险需要在什么时候接着续费，就一年期的我也不知道什么需要再去买一个保险把我的一年期的都续满，所以这都是客户和代理人的痛点。

我们做了一个保单管家的功能，第一是家庭，首先先维护家庭关系，先把我的父亲是谁，母亲是谁，配偶是谁，子女是谁，先把这和信息维护上，建立一个家庭树。然后每个人上面维护他们的保单信息，维护完了以后我们同样我们还会给他生成一对一的标准的报告。这个报告就会告诉大家你的保障是什么，中症保多少，轻症保多少，医疗险住院赔多少，看病赔多少，你的起赔限额是多少，意外你配了哪些，保额是多少，每个保障保到什么时候，年金什么时候领，我们都会告诉客户。通过这个报告你也会看到说哪一行是空的，那一行是空的就说明我们在这块的保障是有缺失的。纵向来看也可以看到家庭的成员，谁的保险方案配置齐全，谁那还缺什么东西，让客户看明白自己的保障是什么，你花了钱买了很多东西，别的东西能放在那，但是保险是一个虚拟的产品，你不能说我一年交多少钱大概有一个东西，其实这就是保险的现状。这就是用这个功能让大家看明白每个人有什么。

比如说刚才说的重疾150万，我现在重疾有50万了，还缺100万，我们就是让客户看到你的缺口是什么，这100万你如果买了就会补充你的正常生活如果不买是缺失的，客户只有明白这块缺失了他才会说我应该继续配置什么样的保险。我们不是说拿过来该让客户去买一个保险，其实这样是不了对的，我们是真正分析出来你缺什么，我们给你补什么，你应该花什么，钱花在刀刃上。我们通过保单管家就是把这些事情搞明白，代理人其实我们也会帮助调代理人，代理人只需要把客户的保单搜集过来，放在我们的系统，然后一键就可以生成一个为他定做的报告，生成完了以后他也是同样的念给客户听。虽然我们已经把保障解析了，但是真正客户还是看不太明白，我们希望的是代理人能把这些东西念出来，让客户看明白解释给客户，其实解释完了以后你再去给他销售保险，这就非常容易了。

这是我们做的保单管家的功能。

最后跟大家分享一个智小保，智小保其实是我们做的一个一对一智能的问答机器人。它有核保的功能，有退保的功能，有保险咨询的功能。比如说最简单的客户不知道什么叫犹豫期，你问智小保它就会给你一个标准的答案。客户不知道买了一个医疗险要孩子有一个免赔额，很多客户都搞不明白他只需要问这个机器人。因为它是一个机器人，所以它是站在第三方的角度去宣传这些东西，而不是说你一问代理人我就说你买一个保险吧。还有就是核保的功能，包括客户还有代理人我们都搞不清楚很多核保的功能，尤其是非标题，比如说我得了高血压到底能不能买保险呢，客户不知道，代理人也搞不清楚。你就可以问智小保它就可以告诉你说这个疾病是可以正常买保险，还是需要加费才能买一个保险的，还是你根本买不了，你买完以后就会被拒保，或者你不能买重疾险，只能买意外险。其实很多的疾病代理人是搞不清楚的，客户更搞不清楚。

演示，肾积水，我们不知道它对保险有什么影响，我们就让代理人通过这个工具，让客户通过这个功能让他知道你这个疾病会是什么样，对保险有什么影响。

总结一句话，智小保其实就是一个服务客户和服务代理人的智能机器人，它是站在公平公正的角度客观的去讲解给客户的。

这是我今天的分享，我相信保险其实是需要科技赋能的，在科技赋能以后，我相信保险的明天会越来越美好，谢谢大家！

“三亚财经国际论坛——全球格局变化下的应对与抉择”由《财经》杂志、财经网、财经智库联合主办，于12月6日-10日在海南三亚举行。