财经网讯 “这次疫情发生之后，健康保险、医疗保险需求非常旺盛，但是对于保险业来讲压力和挑战最大的就是设计产品没有数据，而很多数据在医疗机构、甚至在医疗管理部门，也有的在药企，这些数据基本上成了一些睡眠数据，如何把这些数据激活？提高保险业参与医疗保险、健康保险的发展显得格外重要。”5月23日，国务院参事室特约研究员，原中国保险监督管理委员会副主席，清华大学五道口金融学院理事周延礼在“2021清华五道口全球金融论坛”上表示。
国务院参事室特约研究员，中国保险监督管理委员会原副主席，清华大学五道口金融学院理事 周延礼
周延礼谈到，数据作为一个有形的生产要素要写入国家的文件当中，与土地、劳动、资本、技术等传统要素并列为重要的生产要素之一。尤其在新冠疫情爆发以来，我们采取的不接触、线上化的模式，互联互通的数据在抗疫方面发挥了很重要的作用。特别是健康保险，还有一些大量的医疗数据如何能够发挥它的作用，使它从休眠状态唤醒，给保险业精准定价提供一些帮助，成为当前保险业非常急迫需要解决的问题。
他认为，现在的数据挑战的确不小，在于数据的孤岛问题影响着保险业获取一些数据，把这些数据与保险业分享，尤其是在产品开发方面能够发挥更好的作用，所以要克服这些困难，迎接这些挑战，就要在提高医疗价值的数据方面进行进一步改革。
一是国家卫生健康管理部门要在激发医疗数据价值方面，尤其是承担的职责和作用方面进一步深化改革，加强管理。
二是保险机构很难通过医疗数据共享实现对健康险产品的精准开发和健康保险业务的风险管理问题。
最后，就提高数据价值，周延礼提出几点建议。一要明确卫生健康管理部门的主体责任。二要明晰医疗数据共享和开放、开发规则与标准，卫健委可以在这方面承担重要的职责。三要从常态化解决医保、商保在医疗领域的支付问题着手，切实解决好保险机构在利用医疗数据实现医疗保险高质量发展，重点解决痛点问题、堵点问题，不打通堵点对解决民生、医疗、为保险业提供保障都有难点。四要确立统一的数据标准和接口标准，在卫生健康管理部门和银行保险监管部门的主导下，能够实现互联网医疗和保险公司的数据共享。
以下是发言实录：
谢谢魏院长的介绍，保险这个环节是压轴的环节，也是今年清华五道口全球金融论坛的闭幕环节，所以我们要把保险的环节讲好讲透，在座的各位可以尽量发挥。我想利用这个机会与大家分享激活医疗数据价值，促进医疗保险高质量发展。
大家知道这次疫情发生之后，健康保险、医疗保险需求非常旺盛，但是对于保险业来讲压力和挑战最大的就是设计产品没有数据，而很多数据在医疗机构、甚至在医疗管理部门，也有的在药企，这些数据基本上成了一些睡眠数据，如何把这些数据激活？提高保险业参与医疗保险、健康保险的发展显得格外重要。
我想分三个方面和大家分享。第一和大家分享，我们这几年相关制度改革方面的情况；第二，就相关制度改革以及保险业运行服务医疗体系健康事业的发展所面临的困难和挑战；第三，针对要解决这些问题提供几点政策性方面的建议，与大家进行分享。
首先，就当前的制度和政策改革方面的情况跟大家进行分享。
当前制度和政策改革情况，在党中央国务院的高度关心之下取得了长足的进步。2020年4月9日，中共中央、国务院发布的《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》明确，这个《意见》特别强调了要素市场如何发展，怎么发展。以前要素市场主要是资本、土地、人力、技术，现在把数据作为要素市场之一，把一些重要内容纳入进来，就是五大要素。能够把这些要素市场建设好、发展好，的确非常不容易。我们要推进一些数据的公开，比如说政府数据的开放、共享，怎么样把社会数据能够归集好、整理，使它产生价值，还有企业的数据、个人的数据，这些要提升社会数据资源的价值，加强数据资源的整合和保护，尤其是数据的安全性问题。有时候我们讲网络安全，网络里跑的是什么？当然是数据，数据安全是网络安全的一个首要问题，我们要加强数据的保护。数据作为一个有形的生产要素要写入国家的文件当中，与土地、劳动、资本、技术等传统要素并列为重要的生产要素之一，应该说这也是我们国家在制度管理方面，深化改革所取得的成效，体现了数字经济时代的特征和要求。尤其在新冠疫情爆发以来，我们采取的不接触、线上化的模式，互联互通的数据在抗疫方面发挥了很重要的作用。特别是健康保险，还有一些大量的医疗数据如何能够发挥它的作用，使它从休眠状态唤醒，给保险业精准定价提供一些帮助，成为当前保险业非常急迫需要解决的问题。
对于这些问题，我们要有一个充分的认识，要引起相关的卫健委、医管局等部门高度重视，把这些数据质量治理好管理好，提供给相关的保险机构作为产品研发的帮助，这是非常有现实诉求的。
从法律层面，我们国家已经制定了《传染病法》、《网络安全法》，从部门规章到法规都有要求，国家层面有国务院《促进大数据发展行动纲要》、《国务院办公厅关于促进和规范健康医疗大数据应用发展的指导意见》、《国务院办公厅关于促进“互联网+医疗健康”发展的意见》，对我们做好数据的管理是有帮助的。
还有部门规章层面的，比如2018年9月13日，国家卫健委《关于印发国家健康医疗大数据标准、安全和服务管理办法（试行）的通知》，对于我们做好健康保险，管理好医疗大数据，从标准管理、安全管理、服务管理、甚至监督管理方面都提供了法律依据。还有地方跟上海市经信委专门印发了《关于印发〈上海市公共数据资源开放2020年度工作计划〉的通知》，特别要求医疗保险、医疗资源、药品安全等数据能够发挥好作用，真正形成“三医联动”，在抗击疫情方面发挥作用。我们可以把医疗数据作用发挥好，使原来睡眠的数据成为鲜活的数据。
另外详细介绍一下上海市自2011年启动全民健康信息平台，从十多年前一直到现在，全市已经有400多家公立医疗机构数据共享，每天新增1600多万条，累计有300亿条数据，折价数据基本涵盖了所有的病种、医疗行为和医疗方式，对于我们做好保险的产品开发是非常有好处的。对于有些已经形成的医疗机构的违法违规行为，尤其是管理过度医疗、防范医疗方面的骗取医疗费用等行为发挥了很重要的作用。
另外，在互联网医疗、保险支付方面国家也专门发布了相关的制度，2018年4月、7月、8月，去年的1月，国务院、卫健委、医保局发布了关于互联网医疗、保险支付方面的管理经验。
第二方面跟大家分享关于如何提高医疗数据价值面临的困难与挑战
现在的数据挑战的确不小，在于数据的孤岛问题影响着保险业获取一些数据，把这些数据与保险业分享，尤其是在产品开发方面能够发挥更好的作用，所以要克服这些困难，迎接这些挑战，我们就要在提高医疗价值的数据方面进行进一步改革。
一是国家卫生健康管理部门要在激发医疗数据价值方面，尤其是承担的职责和作用方面进一步深化改革，加强管理。目前虽然它们在这方面做了很多工作，国家卫生健康管理部门在医疗数据方面更多的发挥的是“保管人”的角色，普遍的认知医疗数据涉及到个人隐私、确保数据安全这些问题大家的认识是到位的，但是怎么样有动力、有意愿推动这些医疗数据的开放、开发和挖掘工作，这是我们卫健部门要深入研究的，保险业希望也能够尽快分享相关数据，使这些数据能够发挥作用，现在这些数据还处于待开发的状态。
二是保险机构很难通过医疗数据共享实现对健康险产品的精准开发和健康保险业务的风险管理问题。因为这些数据掌握的不全，所以在真正发挥一些风险管控的作用，提高保险产品在防范风险、提高保障作用方面的确面临很多难度。比如在医保、商保的支付范畴，还有一些部分仅限于互联网覆盖的“常见病、慢性病复诊服务”，大家关心的带病体和所有病种都要纳入范围，不然保险公司设计的产品是带有盲目性的。
三是“互联网+”医疗与商业健康保险融合运行难以成行。目前的合作关系还处于十分肤浅的局面，作为生产要素之一的医疗数据价值，我觉得还没有得到很好的激活。互联网作为商业保险的服务方，互联网医疗作为商业保险机构的产品开发支持者，互联网医疗作为商业保险的销售渠道，医疗数据作为一种生产要素的价值最集中的体现，主要体现在保险机构依据海量的医疗数据开发新的保险产品，防止骗保、欺诈、过度医疗等控费管理，促进商业保险高质量发展。
其次，平安中国建设、健康中国建设、智慧中国建设等国家战略布局难以打通和共享。平安中国、健康中国等国家战略都各自积累了大量的数据，要打通和共享，必须实现医疗数据的价值得到很好的体现。
最后，就提高数据价值的几点建议，供有关方面参考。
一要明确卫生健康管理部门的主体责任。进一步明确卫生健康部门在推进医疗数据共享、激活要素价值方面是负主体责任的，推动卫健委部门的职责由简单的“保管人”向“最终监管者”转变，希望卫生健康管理部门承担起这样的责任，明确这些医疗数据整合、开放的时间表。可以借鉴中国人民银行信用系统搭建起由多方数据提供者、使用者、开发者组成完整的全国分级的医疗数据整合、开放、开发、运行体系，应该形成这样一个信息激发、信息激活的管理体制，这是当务之急。
二要明晰医疗数据共享和开放、开发规则与标准，卫健委可以在这方面承担重要的职责。
三要从常态化解决医保、商保在医疗领域的支付问题着手，切实解决好保险机构在利用医疗数据实现医疗保险高质量发展，重点解决痛点问题、堵点问题，不打通堵点对解决民生、医疗、为保险业提供保障都有难点。尤其是这次抗疫中形成的将医保、商保纳入互联网医疗支付的成功经验，脱敏数据可以实现对保险机构开放，以满足其开发新产品的需求，发挥作用。对医疗原始数据，因为有些数据积累时间比较长，在一定程度上可以开放，同时规定一旦发生数据泄露等安全问题，保险机构和相关部门应该承担一些责任，通过网络安全保险机制来化解这方面的风险。对有些基因数据，比如涉及个人医疗和个人隐私方面的数据，原则上可有医疗机构把握对外开放的尺度。当然这是我非常粗犷的、对解决医保和商保在支付领域当中面临数据的痛点和难点问题的个人看法。
四要确立统一的数据标准和接口标准，在卫生健康管理部门和银行保险监管部门的主导下，能够实现互联网医疗和保险公司的数据共享。
谢谢大家！
