瑞士再保险集团保险市场分析主管邢鹂:数字化将对保险价值链产生深远影响

来源:《财经》新媒体 2022-07-31 11:39:35

在7月30日举行的“2022青岛·中国财富论坛”上,瑞士再保险集团保险市场分析主管邢鹂指出,保险公司不仅是数字化保险的提供商,也是数字化的保险公司。但目前来看,依然存在很多数字孤岛,信息分割的状态依然没有完全被改变。她认为,数字化的进程是不可逆转的,将推动拓展保险的范围,对整个保险价值链产生深远影响,带来更多发展机会。

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瑞士再保险集团保险市场分析主管邢鹂

“保险价值链将更加一体化,关键流程更加互联”,邢鹂指出,未来新一代保险公司将充分利用人工智能等技术,帮助保险公司实时调整价值主张,从而提供全面和独特的客户体验。“在数字化和数据分析被广泛应用的时候,我们保险公司可以实时和动态进行风险评估,为保险客户提供更多以服务为导向的保险产品。”

以下为发言实录:

邢鹂:非常荣幸今天能够远程参加今年的中国财富论坛,和各位共同探讨数字化融合发展构建金融新业态这个主题。   

我们知道伴随着各类数字化的蓬勃发展,各个行业都面临着数字化转型的这种必经之路。由于行业特点和监管程度不同,这些因素的影响,不同行业数字化程度也不尽相同。传媒、零售、银行行业走在数字化前沿,就保险业初期开始,我们的行动是滞后于其他行多行业的。这两年保险业数字化转型也在加速高速阶段。

第二,数字化的进程也是不可逆转的,因为会促进创新,会拓展保险的范围,从而对整个保险价值链影响,也会带来机会。我们这个过程中发现保险业面临的挑战是显而易见的。因为消费者购买行为迅速发生改变,我们最近有一项调研,保险公司虽然是最受消费者信任的方案提供者,但是消费者或投保人频繁更换或更乐意接受新的第三方平台等新的从业者。很多同行通过数据分析、通过大数据,更多进行以客户为中心的业务模式,这个过程中保险公司面临的挑战非常清晰,我们如何在数字化进程中同时保证客户的忠诚度。    

为了推动行业和抓住机遇,再保险公司是处于比较有利的条件,可以更好记录和评估整个行业目前正在使用或即将应用的一个技术。瑞士再保险我们开发了一个庞大的数据库,通过雷达图的可视化形式,通过扫描各种科技,从而进行分组的分析,对保险行业目前应用最为广泛的主题和代表性技术进行评估。我主要对雷达图进行介绍,主要六个方面:

第一,保险行业主要集中应用的技术,在客户体验和客户互动方面,比如增加和客户的线上互动。这方面,预测性的分析是目前应用比较广泛的一个热门技术。预测性分析结合数学统计、实验仿真,经常用于银行两核、反欺诈、反洗钱,风险评级平分等等方面。

第二是在降低网络风险、提高网络安全方面的技术。我们知道数据是任何行业的命脉,特别是我们这个保险行业,掌握大量投保人的信息,无论是在云端还是过程中,数据安全是重要的一环。加密技术目前保险行业应用比较多的技术之一。

第三,提高和合作伙伴关系方面。我们知道利用软件、人工智能、数据和产品建立生态系统,提升市场效率是企业以及保险行业成功的法宝之一。我们通过应用编程接口,可以加强客户体验,开辟新的分享渠道,从技术渠道来说,API技术也可以提高系统服务的复杂性。第四个方面的技术,主要集中在怎么把数据从单纯数据变成企业资产方面。比如说我们通过开发商业保险软件,提高可见度,在理财的处理和分析客户风险,欺诈识别、合规管理和风险管理,还有在定价和保费方面都有显著的应用。

第五个方面的技术,主要是集中在如何推进风险分析的智能化。我们知道,AI技术,刚才一位专家提到ABCD技术,在保险行业也在保险行业有广泛应用。AI技术,在改变企业对风险的认知和分析方面,也起到非常重要的作用。比如说比较典型的AI技术,像深度学习、机器学习、预测性分析,自然语言处理和生成,还有人脸识别等等技术,这些技术都是被广泛应用在我们风险控制领域。比如说怎么样去识别欺诈,怎么样识别风险暴露,怎么样量化风险等等方面。

最后一个是提高效率。比如说文本分析可以很好把非企业化的数据进行分析,用在很多方面,对于保险业来说,怎么样更高效进行数据分析、怎么分类总结,怎么样进行客户文本、情绪分析、语意分析、提高聊天体验等等。这六个方面是保险业正在使用或即将应用的技术,可以看到未来的保险公司或未来的保险行业,会基于各类数据和分析工具,极大关注消费者需求和偏好,从而实时提供个性化和灵活化的产品和服务,数字化可以降低障碍,加强客户体验,人工智能可以用于增加客户互动,增加对客户的了解,聊天机器人可以提供全天候的这种服务,我们可以看到在未来,我们从展望未来来看,我们的保险行业一是户有创新型产品方案,充分利用各种日常互动中获得的数据,影响消费者和投保人的反馈。现在通过信息分析数据,可以在客户交流互动中可以获得更动态的风险管理。    

除了创新型的产品方案以外,还有从产品导向向服务导向,也是我们未来保险业所面临的一个转型。这种数字互动不仅帮助保险公司提供新的保障服务和产品,也可以让保险公司和保险行业把海量的数字化数据,可以量化不同类型,对寿险来说,可以涵盖消费者全生命周期的保险产品,根据不同的人,根据不同的保险标的进行动态定价。传统的产品选择包括风险衡量,依然根据客户提供的方案,来进行风险的选择。在数字化和数据分析被广泛应用的时候,我们保险公司可以实时和动态进行风险评估,从而为保险客户提供更多以服务为导向的保险产品。   

第三部分就是价值链,我们可以看到保险价值链将更加一体化。我们说第一次数据化浪潮提高了保险价值链的效率,但是目前仍然看到很多数字孤岛仍然没有开通,信息分割还是处于目前正在进行时的状态,未来看到关键流程更加互联,保险公司不仅是数字化保险的提供商,也是数字化的保险公司。转型的潜力不仅如,未来新一代保险公司将会充分利用人工智能,把消费者、生态系统和公共部门和其他不同部门在大量数据当中进行学习,通过学习数据,我们来把这种认知科技的发展,可以帮助运用到整个流程当中,帮助保险公司实时调整价值主张,从而提供全面和独特的客户体验。        

颜阳:在新冠疫情出现以后,保险业务跟以前可能也会出现相关的一些变化,您在迎接这种变化过程中,通过数字化手段,怎么样做的应对,来跟我们大家分享一下。    

邢鹂:谢谢颜秘书长。我们观察到中国数字化道路焕发勃勃生机,因为互联网和智能手机在中国的普及度相当高,不仅限于我们工作、娱乐、生活等范畴,对保险购买方式、理赔方式都有了新的期待和需求。这也是为什么在整个数字化过程中,保险公司既有机遇,但其实也要提升自己的危机感。这几年我们看到很多的保险企业,中国保险企业通过高屋建瓴的战略部署和脚踏实地的服务客户这些方式,利用移动互联、生物识别、人工智能等等技术渠道,充分发挥了大数据、云计算、人工智能和区块链等科技优势,也充分利用中国超大规模经济体、超模规模和内需潜能的优势,把金融服务确实嵌入到生活工作当中。

我举一个明显的例子,我们如果要购买一份重疾或健康保险,需要跟保险公司提供性别、年龄、血压、病史、家族史等等,而且保险公司有可能要求我们提供体检信息。这是我们保险公司进行风险评估的一个基础和依据,现在随着大数据和数据分析工具的发展,我们看到实际上保险公司把这种风险的核查,更前置在前端,在消费者跟保险公司或经纪公司相接触的那一刻,我们对这个投保人的风险进行了全方位的评估。这个评估通过网上一些简单的问题,通过对你的生活习惯,比如说你睡眠的时间,是不是抽烟喝酒等等这样简单问题的回答,就可以获得客户风险的评分。这些技术的应用和数据的应用,不仅可以缩短投保进度,而且可以向亚健康或存在健康问题的人群提供产品,为社会韧性发展提供很多保障。这些做法和案例都表明了中国保险业数字化水平领先于世界其他地方和市场。但是数字化转型不是一朝一夕可以完成的,我们的保险意识和保险文化还有很大的提升空间,还面临不少挑战。我们瑞再有一个数据库,即将使用或正在使用,或者未来接入的技术进行监控和服务。我们有专门的数字化服务部门,通过依托数字化生态环境,和我们客户进行紧密合作,打造流畅的保险机构、保险公司、直保公司、再保险公司风险协同的机制。所以我还是想感谢这个机会,重复我刚才的话,因为中国对我们瑞再来说是非常重要的市场,在这个过程中,愿意跟客户携手前行,为提高社会韧性提供更大的服务。谢谢。    

颜阳:比如外资的保险公司,跟本土的还是有一些差别,本土公司有很多年的沉淀,特别要做健康险,就你们来讲,怎么去获取这些客户的数据?因为现在整个数据纳入了要素市场以后,国家监管也比较严,你们是通过什么方式获取这样的数据,而且是合规的?   

邢鹂:是的,我觉得您说的这个非常重要,一是合法的方式,二是合规的方式。我们在中国也有我们专门的数字技术服务推广部门,通过这种方式就是更加落地在本土的数字化开发和业务部门更加紧密结合,来推进这个数字化的进程。    

颜阳:在新冠疫情的期间,再保险业务会不会有一个逆周期的发展?    

邢鹂:其实您看到新冠疫情对各个行业产业影响都很大,对保险业产生的影响也很大。您刚才说的逆周期,对保险行业来讲,其实跟我们经济发展来说,确实它会有更多的韧性。我们从保费规模看,2020年GDP有一个下降,保险业增长速度反而比我们预期的要好,虽然这个新冠疫情所带来的理赔对保险业的盈利率会带来挑战。但是因为我们在前期有更多的,就是为了符合监管对我们没有可预见性的这种事件冲击所带来的影响,我们有很多的储备。

在这个过程中,通过释放储备,通过更多改善保障的提供等等,我们看到保险业的韧性还是相当强的。2020年底,全球保费收入是会超过7万亿,虽然有差距,但是我们保险业披荆斩棘。保险行业可以在有助于数字化转型和社会经济转型中提供更多的韧性。