华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冯樱子 北京报道

“隐藏款”是指在一系列玩偶中，未被官方公开外观的一款，用户寻找的过程，惊喜体验翻倍。近期《华夏时报》记者调查时发现，在银行存款中也有“隐藏款”。

“5年期存款利率最高3.75%，但手机银行和宣传单上都没有。”3月14日，居住在中部地区一城市的李女士对《华夏时报》记者透露，手机APP中定期存款最高利率是3.55%，一般客户不知道还有更高利率的产品，得去线下网点找柜员沟通。

随后本报记者了解发现，这类情况并非个例，多家银行存在隐形存款产品。对此，一银行客户经理表述：“悄悄地做，怕监管查怕被同业举报。”

银行存款也有“隐藏款”

“产品没有写在宣传单上，银行工作人员也不会主动跟你说，所以叫‘隐藏款’。”3月14日，李女士对《华夏时报》记者说道。

近期，李女士在中部地区一家农村商业银行APP购买了该行5年期的大额存单，存款金额为20万元，利率3.55%。她对本报记者表示，自己以为3.55%已经是最高利率了，但通过朋友介绍，她到线下网点跟客户经理沟通后才知道，还有利率更高的存款产品。

李女士表示，银行没有公开宣传过，柜员不会主动向客户推荐，很多人不知道5年期存款利率可以到3.75%。“20万元存款，一年就少了400块钱。”

《华夏时报》记者从手机APP中查询到，该行大额存单期限从1个月到5年不等，利率最高显示为3.55%。

对此，本报记者电话联系该银行多个网点获悉，该款隐藏型存款产品确实存在，名称为“鑫享存6号”，是该行的特色存款产品，5年定期存款利率3.75%。值得注意的是，该产品储蓄门槛比大额存单低，为6万起存。

但在手机银行中“鑫享存6号”并未出现，手机显示了4款“鑫享存”产品分别是鑫享存1号、2号、3号、5号，对应存款期限为1年、2年、3年、5年，起存金额均为1万元，利率分别为2.25%、2.75%、3.45%和3.5%。

该行客户经理对《华夏时报》记者表示，购买该存款产品要到柜台办理，产品有限额，来之前可以电话跟银行确认额度。

对比来看，国有大行5年整存整取存款利率普遍为2.65%，低于3年期利率。其中，工商银行推出5年期个人养老金专属存款和5年期新市民专属存款，利率均为2.65%。以此来看，武汉这家农村商业银行的“鑫享存6号”确实具有一定利率优势。

在此期间，记者也走访了多家银行，发现不少中小银行存在“隐藏款”存款产品。

另一名投资者向《华夏时报》介绍，他与母亲到西部某城商行办理业务时，客户经理也推荐给他们一款宣传单上没有出现的产品，利率更高。

“必须要通过理财经理才能拿到上浮利率。”一位四川地区农商行客户经理对《华夏时报》记者表示，5年期大额存单利率达到4%的银行不在少数，不过很多银行不敢公开，由客户经理跟客户直接沟通。

问及不公开的原因，上述客户经理表示，“怕监管查”和“担心同业举报”。

除了上浮存款利率，降低门槛、赠送礼品、兑换积分等也是中小银行揽储的常用方式。

例如，江西裕民银行推出存款活动，存款资金满足一定条件可以赠送积分“裕圆”，积分可以兑换裕圆商城里的商品；青海刚察农商行也推出过类似营销活动，其中老客户介绍新客户可获赠积分、各种礼品等；蓝海银行也在年初推出赠送金豆活动，金豆可用于在蓝海银行APP的金豆商城中兑换礼品。

地方中小银行仍面临揽储压力

进入2020年以来，央行多次降息，同时监管频频“出手”整顿银行存在的高息揽储违规现象。各大银行纷纷下调存款利率，但中小银行揽储也变得更加困难。

尤其在河南村镇银行无法提款事件的影响下，地方银行陷入信用危机，存款逐渐“大行化”。

零壹研究院院长于百程认为，中小银行因为数量多发展不均衡，在网点、规模品牌上处于弱势，在储蓄资金获取上处于弱势，其揽储成本自然会更高，因此在储蓄营销上会设计更多活动和优惠。

“疫情几年，很多外出务工人员收入降低，存款增速也受到影响。我们银行存款产品营销难度加大。”一名农商行客户经理对《华夏时报》记者表示。

一边是存款“大行化”，一边是负债成本高。中小银行负债端面临成本和揽储的双重压力。

2022年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，同时监管鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点。

此后，在央行发布的《2022年第一季度中国货币政策执行报告》指出，由于存款市场竞争激烈，实际执行中，很多银行的定期存款和大额存单利率接近自律上限。这在一定程度阻碍了市场利率有效传导，存款利率难以跟随市场利率变化。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，由于中小银行的负债端来源不如大型银行丰富，所以更期望通过揽储带来的零售客户增长，带动旗下其他零售业务的协同发展。

对于中小银行的揽储问题，招联金融首席研究员董希淼曾提到，中小银行要根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，既要保持存款适当增长，也要保持负债成本控制在合理范围之内，否则可能资产负债失衡。建议中小银行理性揽储，抛弃规模情结和速度情结。

“如果商业银行不提升帮助客户配置财富的能力，就很难从零售端持续沉淀低成本的存款。负债端的压力也会一直存在。”东吴证券首席银行分析师马祥云说道。