近日，邮储银行披露了2023年年度报告。从邮储银行年报中披露的数据与信息来看，过去一年该行在变化的环境中保持战略定力，实现经营业绩稳健增长，发展态势稳中向好，五大差异化增长极成效明显，创新变革与数字赋能加速推进。

2023年，邮储银行实现营业收入3429亿元，同比增长2.24%；实现归属于股东的净利润863亿元，同比增长1.23%。资产总额达到15.7万亿元，增长11.80%；负债总额达14.8万亿元，增长11.54%。难能可贵的是，在整个行业均面临息差收窄的背景下，邮储银行在资产与负债两端发力，监管信贷规模的稳定增长与存款成本的有效控制，使得净息差保持在2%以上，达到2.01%，同时利息净收入同比增长3%，比2022年的增幅进一步提高了1.44个百分点，在行业中保持了一定的领先优势。

在资产质量方面，邮储银行夯实风险防控底线，相关指标保持行业优秀水平。2023年末，该行不良贷款率0.83%，实现了稳中有降，不良贷款生成率保持在0.85%的低位，逾期率0.91%，拨备覆盖率仍然高达347.57%。

年报显示，面对新时代新征程对金融工作的新要求，邮储银行深入贯彻新发展理念，紧扣高质量发展主题，坚持稳中求进的工作总基调，全面深化改革创新，坚定履行国有大行经济责任、政治责任和社会责任，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，持续提升服务实体经济质效，着力提高客户服务能力，加快特色化、综合化、轻型化、数字化、集约化转型发展，践行“5+1”战略路径，加快打造“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极，努力建设成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行。

稳健经营  五大差异化增长极成效显著

过去一年，受利率长期下行、存款定期化趋势明显等因素的共同影响，息差收窄成为整个银行业共同面临的挑战，也是各家银行在年报季被关注的重点指标之一。

在这样的背景下，邮储银行的净息差指标出现逆势上涨的态势——2023年末，邮储银行净息差保持在2%以上，达到了2.01%，高于行业平均水平；同时利息净收入同比增长3%，也在行业中保持了一定的领先优势。

邮储银行净息差增长的关键在于对负债与资产两端同时进行的结构优化，过去一年，该行进一步强化五大差异化增长极，在稳健底盘的基础上变革突破，在同质化的大潮中寻求特色化、差异化的破局之道。

年报显示，邮储银行五大差异化增长极取得成效明显，既推动了信贷结构的持续优化，也带来了信贷规模的明显增长。

具体而言，邮储银行五大差异化增长极在过去一年取得的主要成就包括：

涉农贷款增量再创新高——邮储银行深耕“村社户企店”五大客群，涉农贷款余额2.15万亿元，增长3464.98亿元，在增量创历史新高的同时实现了价格和风险的平衡。

普惠金融服务能力快速突破——普惠型小微企业贷款余额1.46万亿元，其中线上发放金额占比近90%；科技型企业贷款3267.72亿元，较上年末增长37.65%；中小企业贷款净增4354亿元，增长31.27%，增量创历史新高；带动公司FPA达到4.68万亿元，增长26.83%；客户数量接近160万户，增长15.58%。

主动授信业务增速和风控质量行业领先——该业务仅开展15个月余额就突破1500亿元，不良率低于0.5%，展现出速度快、成本低、体验佳、质量好的强大潜力。

财富管理体系建设深入推进——AUM（管理个人客户资产）规模达15.23万亿元，较上年末增加1.34万亿元。VIP客户（AUM10万以上）超5100万户，增长近9%，富嘉（AUM50万以上中高端）客户增长近17%。

同业生态圈影响力持续提升——“邮你同赢”同业生态平台注册机构2407家，累计交易规模突破2万亿元。

“在信贷投放上，邮储银行坚持一个基本原则，即总量合意、结构优化、量价平衡” 在4月2日举行的邮储银行业绩发布上，邮储银行行长刘建军透露：“去年全年邮储银行实现不含票据的贷款增长接近万亿，同比多增了2639亿，增速创历史新高。”

刘建军表示，五大差异化增长极已经成为拉动邮储银行发展的新引擎，信贷差异化的增长极余额突破5万亿元，占比达到62%。既充分支持了实体经济，也巩固了资产端的息差优势。

“邮储银行RAROC较高的‘两小’贷款双创历史新高，小额和小企业贷款分别增长了2570亿和1302亿，这两类产品主要聚焦在‘三农’和小微企业领域，增速已经连续4年超过20%”刘建军进一步介绍称：“这样既能把‘金融活水’送给真正需要的客户，也有利于稳定信贷的收益。”

此外，邮储银行按揭贷款的增量居行业首位，结余2.34万亿，净增762亿；消费贷款有效恢复，非房消费贷以及信用卡的增量超过了900亿，同比多增超过千亿；主动授信日益成为新的重要的增长点，去年邮储银行重点发展的信贷差异化增长极贷款新增了5543亿，同比多增了1715亿，主动授信一项便贡献了差异化增长极贷款增量的四分之一。

在负债端，邮储银行积极管控存款的付息率、确定价值存款口径，考核评价均按照价值存款管控，促使各分支机构将精力放在吸收做强价值存款上，从而支撑了资产负债的良好表现和净息差的优势。据悉，2023年邮储银行全年存款付息率1.53%，同比下降了8个BPs。

刘建军认为，未来商业银行净息差收窄的趋势可能仍然延续。“邮储银行将努力保持和实现息差仍然优于同业的水平。”刘建军介绍。

“在这个过程中，我们将一如既往地按照策略打造差异化增长极，将更多的信贷资源配置在五大差异化增长极。另外，保持贷款适度增长。我们基本上安排了和上年差不多的一个信贷增长规模。在负债端，我们仍将采取过去的这些办法，去巩固我们的付息优势”刘建军称。

创新引领  三大业务板块高效协同发展

“惟创新者进，惟创新者强，惟创新者胜。”创新逐渐成为引领邮储银行发展的核心动力，并显示出积极的成效，引领各个业务板块精进发展，为邮储银行提供了源源不断的内生动力。

在年报致辞中，邮储银行行长刘建军表示“把目光投向经济所需、客户所愿的同时，我们把更多功夫下在精进自身上。通过调整策略、创新金融服务模式，适应金融需求的新变化新特点，练好内功，致力于在新征程上跑出加速度。”

过去一年，在创新理念的核心驱动下，邮储银行零售业务、对公业务、同业业务并驾齐驱协同发展，形成了稳定的业务三角。

一直以来，建设客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行是邮储银行的战略愿景，该行坚持以AUM为纲，扎实做好客户资产配置，深挖6.6亿客户潜力，加快推进消费金融、信用卡、“三农”金融发展，全面提升零售金融业务变革，提升为客户创造价值的能力。

据介绍，过去一年，邮储银行零售贷款增速较行业平均高出4个百分点，新增零售贷款的占比较行业平均高出了23个百分点。主动授信业务模式在零售信贷领域加速应用，实施15个月来，邮储银行主动授信贷款余额突破1500亿元，不良率低于0.5%。

财富管理三年行动方案落地生根，邮储银行深化财富管理体系建设，抓住经济回升、居民收入提高和资本市场稳定契机，帮助客户实现财富增长。该行顺应市场走势，加快产品布局提升客户体验；完善人才培养机制，完善人才培养机制，组织超万人的现场培训，苦练专业内功，把专业便捷留给客户、把高效赋能直通一线；升级高端客户服务场所，财富中心超100家；持之以恒深化投教，在近4万个网点开展投资者教育，帮助广大客户洞察自身财富需求，做好客户长期陪伴。截至年末，邮储银行服务VIP客户突破5000万户，增长8.72%。

邮储银行副行长徐学明在业绩发布会上表示，未来在零售板块要“拓增量，挖存量”。抓住理财和公募、代销面临的发展良机为客户创造价值；发挥邮储银行代理保险这一传统优势项目，进一步提高代理保险的客户渗透率；牢牢抓住新一轮大规模设备更新和消费品以旧换新的机遇，做优促活信用卡、电子支付和个人结算业务。

在对公领域，邮储银行重点深化公司金融“1+N”经营与服务新体系，围绕机构、公司、中小微企业、GBC联动发力，针对公司客户金融需求个性化、综合化的特点，提供差异化综合金融服务，实现对公客户尤其是主办行客户的跨越式增长。短短一年多的时间，邮储银行的主办行公司客户数量增长翻倍，FPA（公司客户融资总量）提升了四分之一。

“随着主办行客户的高速增长将带来更多的综合收益，下一步我们将进一步强化‘商行+投行+投资’的联动经营，以供应链金融、公司结算、银团、债券承销以及中邮理财的权益投资这些业务为抓手，为客户提供商投一体化的综合金融服务”徐学明称。

从资金资管板块来看，邮储银行密切跟踪市场变化，提升资产配置和交易能力，深化“同业生态圈”建设，进一步发挥“邮你同赢”同业生态平台数字化运营的优势，强化科技赋能，拓展更多银行和非银行机构，提升资产配置和交易能力，以资金和创新优势增厚综合价值贡献。截至去年末，该平台签约客户超2400家，累计交易金额突破2万亿元。

数字赋能  致力写好金融五篇大文章

2023年召开的中央金融工作会议，擘画了加快建设金融强国的宏伟蓝图。为商业银行的可持续高质量发展指明了方向与目标，邮储银行积极服务实体经济提质增效，扎实做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，推动高质量发展再上新台阶。

致力于做“科技金融生力军”。在支持科创金融上，邮储银行以产业链和园区作为两大核心抓手，打造了针对客户不同生命周期的资金融通、资本运作、支付结算、财富管理、智库咨询等需求的五大类产品线，形成“U益创”产品体系，为科技型企业提供服务。针对科技型企业轻资产的特点，邮储银行还构建了“看未来”的模型。去年底，邮储银行服务科技型企业6.94万户，增长28%，市场覆盖率超过了10%，科技型企业贷款余额3268亿，增长38%，服务专精特新和科技型中小企业的贷款增速在行业中处于领先位置。

致力于把普惠金融打造成为最大的特色、最突出的优势。对于拥有近4万个营业网点，服务个人客户超6.6亿户，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业的邮储银行而言，在开展普惠金融业务时拥有天然的渠道网络与客群优势。邮储银行通过发挥邮政体系独特的协同优势、邮政集团独特的禀赋资源，在“四流合一”的基础上，围绕企业的产业链、供应链提供链式金融服务，协同集团下多牌照的优势，共同向普惠金融综合服务商推进。

以数字科技为升级小微金融服务体系注入新动能，邮储银行打造“5D普惠小微数智化体系”，建设围绕客户全生命周期服务的新机制，从单一贷款供给行向给客户提供“信贷+”综合服务模式的主办行转变。在此基础上，邮储银行普惠金融业务 “增量、扩面、提质、增效”。“十四五”以来，邮储累计发放普惠小微贷款3.86万亿，累计服务普惠小微客户达到了463万户。同时保持了资产质量的稳定，并充分满足中小企业降低融资成本的需求。

致力于成为陪伴在客户身边的养老暖心银行、国家养老金融全面推进的重要服务银行。邮储银行在养老金融领域展现大行担当，将充分发挥客户覆盖广、网点下沉深、协同资源丰的资源禀赋优势，全面构建“三横三纵”的立体式养老金融体系，面向未老、银发和家庭三类主体，深耕养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域，推动产品共享、服务共融、产业共建，与客户携手共创品质养老未来。

致力于担当绿色金融践行者。邮储银行将以持续行动践行“绿色让生活更美好”的主张，大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，创新绿色普惠金融产品、碳金融和气候友好型产品，提升绿色贷款和绿色投融资规模，探索转型金融和公正转型，支持生物多样性保护，助力实现碳达峰碳中和目标。2023年，邮储银行绿色贷款余额6378.78亿元，较上年末增长28.46%，增速持续多年高于各项贷款平均水平。

致力于打造服务乡村振兴和新型城镇化的领先的数字生态银行。邮储银行以金融科技赋能高质量发展，加速业务模式转型，搭建智能风控体系，提升价值创造能力。

邮储银行行长刘建军表示，继续保持每年至少按营业收入3%的比例，加大对信息科技领域的资金投入，以“十四五”IT规划为引领，以“新核心+十大项目群”为抓手，开展四百余项工程建设。

邮储银行副行长兼董事会秘书杜春野介绍称，为了做好邮储银行的“数字金融”大文章，2024年，邮储银行将持续以数字化转型为主线，以“十四五”IT规划为引领，为推动全行高质量发展提供更加有力的科技新动能。一是自主研发能力稳步提高；二是数智化水平加快提升；三是创新技术应用持续扩大。