来源 | 《财经》杂志 作者 | 杨明慧 综合整理  

银发经济崛起，中国经济迎来新动能。因地制宜发展不同地区银发经济，金融+科技助推银发经济高速发展结合中国人口老龄化与经济社会发展的关系来看，我们正在从一个'未富先老、未备先老'转向'随老而富、随老而备’的阶段

“我国与西方发达国家相比，中度迈向重度老龄化周期更短，约十年左右，原预测在2035年前后，但从出生率得情况来看，有可能提前两三年进入重度老龄化。” 4月24日，中国宏观经济论坛（CMF）举行专题论坛并发布题为《中国银发经济的阶段性特征与发展路径优化》（下称《报告》）的专题报告，报告指出，我国银发产业高质量发展面临机遇与挑战，在准确把握银发经济的发展阶段后，要进一步优化银发经济发展路径，适时调整政策重心和节奏，首先要科学划分银发产业的类型；其次要根据不同的业态特点找准发展中的突出问题；再次在意见指导基础上，进一步细化、深化、因地制宜的制定产业扶持相关政策。针对这四种经济发展和老龄化交互类型，《报告》指出要因地制宜、因势利导，坚持发展地方特色银发产业。

据国家统计局发布的最新数据显示，2023年末全国60周岁及以上人口为29697万人，占总人口的21.1%，老年人口基数大，老龄化速度快。这一趋势正深刻影响着社会各个层面。随着老年人口比例的持续上升，中国正在面临着诸多挑战，包括养老、医疗、健康等方面的需求迅速增长，这也催生了中国银发经济产业的迅速崛起。

银发经济又被称为老年经济，主要是指与老年人群相关的经济活动，包括日常消费、家政服务、健康服务、旅游娱乐、教育服务等。

今年1月，国务院办公厅发布了《关于发展银发经济促进老年人福祉的意见》（以下简称《意见》），其中明确，在服务对象上除60岁及以上老年人群外，还增加了备老人群；银发经济是既包括事业也包括产业的一种经济形态。此外，该《意见》还明确了事业发展的七大领域和产业发展的七大潜力方向，这意味着中国银发经济的发展从政策导向上进入新的阶段。

南开大学经济学院教授、老龄发展战略研究中心主任原新指出银发经济主要针对50岁以上的准老人和老年人，这一人口群体在2020年已达5亿，预计到2050年将增长至近7亿，占总人口的52%，形成了一个巨大的潜在市场。

“结合中国人口老龄化与经济社会发展的关系来看，我们正在从一个‘未富先老、未备先老’转向‘随老而富、随老而备’的阶段。”原新说。

各地因势利导发展银发经济

据专家预测，在人均消费水平中等增长速度背景下，2035年我国银发经济规模将达到19.1万亿元，占GDP比重为9.6%。

《报告》中指出， 值得重点关注的是，银发经济在我国不同地区的市场有着显著的差异性。

从七普数据看，中国大陆32个省份中，除西藏外已有19个省份进入老龄化社会，其中12个省份进入中度老龄化社会，并且分散于东北、华北和长江流域。

《报告》认为，地区经济发展和老龄化的交互类型可以通过以人均GDP水平和老龄化程度作为两个维度，从而划分成四种类型（如图2）

图1 我国各省人口老龄化与经济发展水平（图源：中国宏观经济论坛CMF）

图2 地区经济发展和老龄化的交互类型（图源：中国宏观经济论坛CMF）

其中双重压力型指老龄化程度高且经济欠发达，比如辽宁省、黑龙江省；双重优势型指老龄化程度低且经济发展水平高，比如广东省。这四种类型在需求侧（经济发展水平、支付能力等）和供给侧（产业基础、技术支撑、资源条件等）差异化明显。

针对这四种经济发展和老龄化交互类型，《报告》指出要因地制宜、因势利导，坚持发展地方特色银发产业。中等程度地区顺应以人为本的新型城镇化，发展老年友好宜居环境建设产业、老年综合服务。双重压力地区，应顺应乡村振兴带来的需求升级，发展“银发 + 休闲农业/文旅/特色食品/康养” 等产业。而双重优势地区，要充分利用制造业和数字领域的基础优势，发展“银发+宜居部品制造”、“银发+康复辅具制造”、“银发+智慧医养服务”等产业。

比如，辽宁省大连市金普新区为推动养老服务高质量发展，投资8.4亿元打造“1+11+42”金普康养一体化项目，以居家、社区、机构一系列发展为抓手，打造“养老+医疗+康复+护理”综合体项目，围绕“便捷化、智慧化、专业化和亲情化”的工作目标，打造15分钟居家和社区养老服务圈，提高社区康养的普惠性和均等化。

成都市武侯区打造的“颐居通”社区居家养老服务综合信息平台，武侯区14.6万余名60岁以上老人的相关信息汇聚成“关爱地图”，养老助餐等点单需求实时滚动。该平台由武侯区政府出资建设，引入了专业信息技术公司进行平台的运营和管理，是国家发展改革委评选的运用智能技术服务老年人第一批14个优秀案例之一。

此外，工信部消费品工业司司长何亚琼在吹风会上表示，将重点面对互联网+医疗健康、智慧养老院、智慧社区等场景，会同有关部门持续开展智慧健康养老应用试点示范遴选和动态管理。截至目前，创建了199家示范企业，293个示范街道，80个示范基地，3个示范园区。工信部已经发布了三版《智慧健康养老产品和服务推广目录》，鼓励企业开发和推广适老产品和服务。

银发经济助推器:金融+科技

《意见》中明确要求，要实施积极应对人口老龄化国家战略，加快银发经济规模化、标准化、集群化、品牌化发展，培育高精尖产品和高品质服务模式。中央金融工作会议也明确将养老金融作为建设金融强国的“五篇大文章”之一，为养老金融体系发展壮大指明了方向。

我国养老保险体系包括三大支柱——基本养老保险，企业年金、职业年金，个人养老金制度和市场化的个人商业养老金融业务。

一方面，要发挥金融对银发消费和促进产业融合发展的作用。CMF中国宏观经济论坛发布的《报告》中指出，推动长期护理保险制度全面实践，并与医疗保障制度改革衔接；大力发展商业性养老保险；加快构建养老保险三支柱改革，发展个人养老保险金制度。同时，将存量资源的盘活作为一个重点的方向；出台具体政策措施，支持金融机构通过pre-REITs支持银发产业园区建设，以政府资金撬动社会资本加持。

国家社会保险公共服务平台数据显示，截至2023年底，个人养老金产品增加至753只，包括465只储蓄类产品、162只基金类产品、107只保险类产品、19只理财类产品。

光大理财有关负责人表示，养老理财、养老基金、养老保险、养老储蓄存款等产品差异化的收益风险特征，可以让投资者根据自己的风险偏好和养老规划在不同产品之间进行选择，未来还可以在不同年龄阶段调整自己的投资配置比例。

此外，2023年11月广西印发《深入推进“壮美广西·长寿福地”康养产业发展三年行动方案（2023—2025年）》，提出要用好国家支持广西发展“银发经济”和康养产业的政策，支持南宁市打造区域性康养产业国际消费中心，加快建设中国—东盟银发经济产业园（中国—东盟健康长寿产业园）和中国—东盟养老服务交易中心，争取纳入国家银发经济产业园区规划布局。

另一方面，要发挥金融对促进银发科技创新体系建设的作用，关注科技创新中人才要素的重要性。《报告》中建议，加快实施银发科技兴业战略，推动“产、学、研、用”紧密结合，提升行业核心竞争力。同时，培养高素质银发产业服务人才、市场开发人才和产品设计开发人才。

清华大学金融科技研究院副院长、清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳说，养老科技是一个综合的新兴领域，未来将有更多与养老有关的科技赋能场景。具体来看，养老科技包含的内容涉及养老的方方面面：健康科技包括药物研发、健康管理、远程医疗、看护技术等；保险科技聚焦保险产品创新、“管理+支付”；财富科技包括养老金投资产品的创新，长期资产管理；地产科技则包括养老地产、养老社区的数字化建设等。

内蒙古兴安盟建立“乡村工匠”认定制度，每年面向包括养老服务从业人员在内的农村牧区专业群体开展技能等级评定，并一次性给予最高3000元的奖励资金。

“我们积极组织脱贫家庭子女、农村转移就业劳动者等就业困难人群参加政府部门组织的免费职业技能培训，每年惠及人数超3000人，其中有1/3的人投身于养老行业。”兴安盟委委员、组织部部长陈景华说

原新指出，银发经济不仅仅只是老年人怎么养的问题，而是整个经济发展动力、结构和方式的转型，针对人口老龄化所带来的机遇和挑战，我们应该主动适应并积极应对。

（杨明慧综合整理，信息来源：CMF中国宏观经济论坛、新华网、中工网、中国日报、国家社会保险公共服务平台等）