“新一代老人整个的财富积累、文化水平、知识结构、对生命价值的追求以及对终生学习的追求等等都会引发出更多的市场需求。”12月15日，建信养老金管理有限责任公司首任总裁冯丽英在“《财经》年会2025：预测与战略暨2024全球财富管理论坛”上表示。

建信养老金管理有限责任公司首任总裁冯丽英

冯丽英指出，银发经济给各行各业带来新机遇。“原来更多的说吃药、看病、健康、旅游等，现在最重要的是信息产业的变化、科技进步的变化，带来了一个新的进步，包括老年的穿戴产品、AI护理机器人、家里的智能化等，这些东西面临着很大机遇。”

如何提高老年人口的养老金融参与度？冯丽英表示，目前养老金融产品的种类繁多，但老百姓的认知水平达不到对金融产品的认识程度。因此，她给出三方面建议：第一，加大对商业保险产品的推广和开发；第二，发挥家族信托产品在养老财富规划管理中的作用，建议适当降低家族信托产品门槛，面向中老年人特定发行一些产品；第三，建议培养一支养老财富理财师队伍，帮助老年人做好产品的投资组合。

以下为部分发言实录：

施文凯：您认为在利率下行期，如何提高老年人口的养老金融参与度，让他们养老的钱更有价值保障？

冯丽英：讲到养老财富的积累，首先想到银行是一个主渠道。中老年人的投资还是偏向于低风险，保守型的投资策略，其实在整个养老金融产品当中种类很多，频繁多样，但老百姓的认知水平达不到对金融产品的认识程度。

我谈三个方面吧，第一，除了银行以外，应该加大一些保险产品的开发和宣传，让更多老人在财富积累的同时增加一份保障。我觉得保险产品对机构来讲是个大数化的概念，不是人人都会出险的。对于购买保险的中老年人，一旦出现生活危机和疾病的时候就可以启动补偿，对机构来讲是个大数法，对个人来讲是一种投资的杠杆。因此，我觉得还是要加大商业保险产品的推广和开发。

第二，大家很少认识家族信托产品。家族信托产品在整个养老财富规划管理当中，要拿出一部分钱，除了自我养老以外，每个老年人还有一部分财富传承的义务和责任，没有人愿意把钱都花光，愿意给子女留一部分，靠一些金融产品达到这样的目的，我认为这是一个很好的选择。在未来期待着胡老师的课题里，看看我们的信托产品能不能稍微降低一点门槛，对中老年人特定发行一些产品。

第三，不可否认的是老百姓手里就这么点钱，自己还不太会投资，不存在银行也没有其他的想法，认知水平极其有限。因此我们增加第三支柱个人养老储蓄的保值增值，真的有一支队伍需要扩建和开发，就是养老财富的理财师，大家都应该成为中老年人的投资顾问，帮助他们做好这些产品的投资组合，根据他们的风险偏好和财富具体的数额，以及他们对未来生活品质的要求，出一份一对一的财富积累的报告，我觉得在一定程度上能帮到老年人。

我先说这三点，谢谢！

施文凯：您认为我们国家银发经济发展有什么发展机遇？

冯丽英：这个话题特别大，我觉得从整个需求市场供给的角度来讲是千姿百态的，我要说的还是想从三个方面：

第一，从我们庞大的老年人群来说会激发很大的市场需求，因为我们知道我国是2000年开始进入人口老龄化的，2023年以后，2023年人口老龄化的增长速度是最快的一年，也有预测未来2035年以前这几年当中都是人口增长最快的，每年将近有1千万的人口进入到老龄化的阶段，因此老年人口的不断增长一定会激发大量的生活品质的需求。

比如，新一代的老人整个的财富积累、文化水平、知识结构、对生命价值的追求以及对终生学习的追求等等都会引发出更多的市场需求。前不久我刚跟民政部老年大学的同事们交流，现在提倡“三有”老人，我上网一查，现在大家也可以查得到，新老人的标准是“三有”老人，第一有作为，你得干事，不是退下来之后就养生了，要有作为，它是递进式的；第二要有进步，不能瞎作为，作为了半天没有成果，老年了也要追求生活的进步状态，所以要有进步；第三仍然不忘老年人的生活状态，有快乐。因此我认为面对巨大的市场需求的空间，要提倡“三有”老人，特别是“60后”的准老人，要激发他们的需求和市场的消费和供给做对接。

第二，与之相联系的，有需求一定要有供给，我们要看消费市场。随着我们国家经济周期的不断变化，原来老说“老三样”，出口、投资、消费，现在都反了，调过来了，消费、投资、出口。整个经济转型把国内的消费市场看成是大循环的关键环节，然后才会依托国内市场、国外市场双循环协调发展。

因此我觉得所有的行业要把眼光收回来，聚焦到国内的消费市场上来，针对老年人的需求，所有各行各业都面临着机遇。还是举一个简单的例子，仍然是民政部老年大学给我的一个例子，他说老年学钢琴报不上名，每个人学半年包你会，2万块钱，跟我们给儿童报钢琴学习班是完全不一样的，因为我们给儿童报都是家长要孩子学，孩子并不一定愿意学，翘课、荒废了、学不会。但老年人是自己真的想学，他只要报了他就去，这2万块钱肯定就会消费掉。老年人的执着，只要他报了，他学了，他就要进阶。今年二级，明年三级，后年要考九级，持续的链条就产生了，因此这个行业的可持续发展，它的价值链条也就形成了，所以第二点我是从消费的环节来讲的。

第三，仍然不可忽视，原来更多的说吃药、看病、健康、旅游等等，现在最重要的是信息产业的变化、科技进步的变化，也带来了一个新的进步。我们都能感受到，老年的穿戴产品、老年的AI护理机器人、家里的智能化，我还是说“60后”的老人，网上的网购、外卖、其他的社交都离不开手里的手机APP，这些东西面临着很大的机遇。

很多很多，聚焦这三点能够比较好地符合老年人的需求，也符合机构发展当中的价值创造，谢谢。

“《财经》年会2025：预测与战略暨2024全球财富管理论坛”由北京市通州区人民政府指导，《财经》杂志、财经网、《财经智库》主办，12月13日至15日在北京举行。