由北京市通州区人民政府指导，《财经》杂志、财经网、《财经智库》主办的“《财经》年会2025：预测与战略暨2024全球财富管理论坛”12月13日至15日在北京举行。12月15日，北京银安养老金融研究院院长、清华五道口养老金融50人论坛秘书长董克用在论坛上表示，2024年是我国养老金融从理论探讨走向全面实践的元年。
北京银安养老金融研究院院长、清华五道口养老金融50人论坛秘书长 董克用
董克用指出，今年12月，中国养老金融有两件大事，一是，中国人民银行等九部委发布《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》。二是，12月15日起，个人养老金制度在全国全面推开，助力了我国多支柱养老金体系建设。个人养老金制度全面推开之后，将有7亿人有资格开设账户为自己做养老资金储备。
关于养老金融，董克用谈了五点体会。第一，老龄化是一个长期挑战，老龄化不是几年的问题，也不是十几年的问题，而是今后几十年都要高度关注的问题。所以国家才提出积极应对人口老龄化的国家战略。
第二，养老金融是涉及面非常广的问题。最新的证明就是九部委发布《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》，它涉及了养老金融未来发展的方方面面，包括健康。养老金融这篇大文章会影响每一个人，不只是影响老人，还有备老人群，更多的是年轻人。
第三，养老金的管理是全球财富管理中非常重要的领域，包括养老金的三个支柱，以及养老财富的储备与养老财富的消费，都是财富管理内容。财富的积累、财富的保值增值、财富的消费都是银发经济，必须成为一条链把它串起来。
第四，全面深化改革解决在养老金融领域遇到的各种挑战和问题。整个过程将是一个持久战，而不是速决战。养老金融领域是一个长期的过程，方方面面都是不断深化、不断改革、不断完善的。
第五，养老金融要关注养老财富、养老产业两个重要领域。一方面是财富的积累，一方面是产业服务的提供，这两方面缺一不可。
以下为部分发言实录：
董克用：尊敬的各位领导，各位与会嘉宾，媒体朋友们，大家下午好！非常感谢各位在周末参加中国养老金融调查报告2024发布会暨北京银安养老金融研究院成立仪式。
刚才主持人讲了，去年10月中央金融工作会议提出养老金融是篇大文章，在这之后社会各界反响非常强烈，都积极行动起来，落实如何做好这篇大文章，我们也初步统计了一下，发现很多省市政府都出台了关于推进养老金融的意见、指导意见、通知，很多高校都纷纷成立了养老金融的研究院。业界反应更强烈，包括银行、保险，特别是银行，几大国有银行和很多股份制银行也都提出了如何落实养老金融这个战略。
所以我说2024年是我们国家养老金融从理论探讨走向全面实践的元年，为什么这样说？因为前面有一段理论探讨，养老金融这个概念最早是已经老龄化的发达国家他们在研究养老金问题时提出的，英文是Pension Finance。养老金最初是现收现付模式与金融的关系不紧密，而随着人口老龄化的加剧，现收现付养老金制度遇到挑战，出现了积累型养老金，积累型的养老金要想保值增值必须有金融的支持。
在中国的语境下提出养老金融最早也是学术界，也是看到未来养老和金融之间有密切的联系。这些问题很早在学术界引起了关注，但是一直在理论探讨的层面上。比如我在2015年底邀请了一些学界的朋友业界的朋友和政界退下来的领导们，成立了中国养老金融50人论坛。从那个时候开始每年就做点研究探讨，成果就是从2016年开始每年发布的《中国养老金融发展报告》蓝皮书，从2016年到现在每年做一本，这是第九本了，前天在清华五道口金融学院发布了今年的蓝皮书。我们发了几本蓝皮书之后，国际上著名的Springer出版社看到这个，他们觉得太重要了，主动翻译成英文，出了英文版。
同时，我们从2017年开始做了养老金融的调查，今天要发布的养老金融调查是第七次。我们做这个调查也是为了提供一些数据作为研究的基础和政策制定的参考依据，研究需要有数据支持才有说服力，一会儿我们还会给大家介绍这个调查报告今年有什么样新的发现。
为什么说今年是走向全面实践的第一年呢，大家都看到了，12月就有两件大事。中央金融工作会议之后，中国人民银行等九部委发布了《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》，我们学习之后觉得非常重要，一年前是五篇大文章之一，现在九部委都是跟养老金融相关的，提出了高质量发展的指导意见，这是第一件大事。
第二件大事，我们从12月15日开始，中国个人养老金制度在全国全面推开，个人养老金是2022年11月底在全国36个城市试行，经过两年的试行，马上就要在全国推开。个人养老金制度的推开是整个养老金融界的一件大事，助力了我国多支柱养老金体系建设。我们有三个支柱，基本养老保险是第一支柱，企业年金是第二支柱，第三支柱为个人养老金，马上全面推开。
过去试点36个城市和地区，经过这两年有7000万人注册参加，全面推开以后有7亿人有资格开设账户，为自己的养老做一些储备。我国基本养老保险覆盖了10亿人，但是这里面已经有3亿人在领养老金，领养老金的就不能再开个人养老金账户，所以在职的有7亿人可以建设个人养老金制度，所以覆盖面很大，这也是一件大事。
仅仅12月，中国养老金融有这么两件大事。如何将理论研究和实践更紧密的联合起来，融合在一起。一方面中国养老金融50人论坛已经融入了清华五道口养老金融学院。同时我们也思考要成立新的聚焦养老金融实践的基地，非常有幸在北京市民政局、北京市政府领导支持下，在社会各界朋友的支持下，今年8月28日正式批准北京银安养老金融研究院成立。我们为什么起了“银安”这两个字，也是动了一番脑筋。大家知道今年1月份国务院办公厅发的1号文件就是关于促进银发经济发展，标志着我们进入了银发时代，银就是银发时代，安就是希望这样一个时代我们老百姓，特别是老人能够幸福安康，因为我们聚焦养老，所以银安是银发时代幸福安康。
同时我们有金融两个字，我们要做一些研究，让老百姓存下来的钱、养老金能够安全平稳不出事，让老人真正能够享受到多年国家财富的积累、自己财富的积累，安康地度过晚年。所以我们起了这样一个名字，叫北京银安养老金融研究院，把我们的理论研究和实践更紧密地融合在一起。8月份成立之后，我们马上就聚焦原来的一些工作，继续做好我们的养老金融调查，这是第七次了，我们这次调查就是在银安这样一个组织框架中落实的。所以非常感谢《财经》给我们提供这样一个平台，向社会各界宣布一下我们今年的调查报告的情况，也向社会各界介绍一下银安研究院要做什么、想做什么。
最后再次感谢各位朋友能够参加这个分论坛，感谢北京市各级领导对我们北京银安养老金融院的支持，感谢各界朋友们的大力支持，谢谢大家！
董克用：时间非常快，下午的论坛到尾声了，非常感谢《财经》每年为我们提供这样一个论坛，我们每年的论坛都是最后一个时段，都是关于养老。养老是人人都关心的大问题，也是最重要的问题。大家可能看不懂宏观理论，听不懂专业词汇，但是对于养老一定都非常关心。
我们这次论坛两件大事：第一，发布了今年的调查报告。第二，几位专家用了一个多小时为我们分享了养老金融领域面临的一些重大问题，从国内到国外，从养老金制度到养老产业，信息量非常大。
我听了之后有几点体会，跟大家做一下交流：
第一，大家都认识到了老龄化是一个长期挑战。老龄化问题不是几年的问题，也不是十几年的问题，而是几十年我们都要高度关注的问题，所以国家才提出来积极应对人口老龄化的国家战略。
第二，养老金融是涉及面非常广的问题。为什么这样说？最新的证明就是九部委，九部委是哪些？中国人民银行牵头，金融监管总局、国家发展改革委、民政部、财政部、人力资源社会保障部、国家卫生健康委、中国证监会、国家医保局，涉及了养老金融未来发展的方方面面，包括健康，所以说这个面非常广。
这个文件中除了前面的原则之外，16条措施非常具体，每个人都会关心，涉及每个人的方方面面。所以我们觉得养老金融这篇大文章会影响每一个人，不只是影响老人，还有一些备老的人群，更多的是年轻人，所以影响面非常广。
第三，《财经》年会今年的主题叫全球财富管理论坛，养老金的管理是全球财富管理中非常重要的领域，一个重要的组成部分，包括大家越来越熟悉的养老金三个支柱。除此之外，还有养老财富的储备与养老财富的消费，这些都是财富管理内容。这些都是银发经济的重要组成部分，财富的积累，财富的保值增值，财富的消费，都是银发经济，必须成为一条链，把它串起来，这使大家体会到了为什么财富管理中养老金融如此重要。
第四，全面深化改革解决在养老金融领域遇到的各种挑战和问题，只有通过深化改革，来改革那些不适应发展的体制机制，更重要的是更新观念，要高度重视遇到了什么样的问题？这些问题的根源是什么？怎么来解决？没有一项制度上来就是完美的，世界各国都一样。
刚才专家们提到的个人养老金制度，我们叫做积累型养老金，包括二三支柱。以美国为例，可能大家想象不到，他们从文件出台到今天，至少花了50年，文件出台的时候已经积累了一大批财富，只需要推广这个事，从1974年到今年正好50年。所以整个过程将是一个持久战，而不是速决战，养老金融领域是一个长期的过程，方方面面都是不断深化、不断改革、不断完善的。
第五，养老领域，我们一方面要关注养老财富问题，一方面要关注养老产业问题。这是两个重大领域，一方面是钱，没有钱是不行的，但是仅有钱也是不行的，所以我们还要关注产业。一方面是财富的积累，一方面是产业服务的提供，这两方面缺一不可。而这正是我们成立银安养老金融研究院的目标，也是我们的初衷，我们将持续关注这两个领域，为这两个领域的发展积聚力量，在社会各界的帮助下能够尽快多出成果，快出成果，争取在明年这个时候再向大家报告我们的最新进展。
谢谢大家！
